新NISAを続けていると、「毎月いくら積み立てるべきか」は一度は考えるテーマだと思います。
月1万円、月3万円、月5万円、月10万円。
人によって投資に回せる金額は違いますし、満額に近い金額を入れられる人もいれば、無理のない範囲で少しずつ積み立てる人もいます。
私が最近大事だと感じているのは、積立額を決める前に、下落したときに自分の資産がどれくらい減るのかを一度見ておくことです。
投資額を大きくすれば、相場が上がったときの資産の増え方も大きくなります。
一方で、下がったときに減る金額も大きくなります。
私自身は現在、新NISAで年360万円を目安に入金しています。
内訳は、年初に240万円、残りは月10万円の積立です。
ただ、これは現在の自分の生活状況と、準備できる資金を前提にした金額です。
この金額を基準にしてほしい、という意味ではありません。
この記事では、過去に評価損益が約-62.5万円まで下がったときのことと、資産1,800万円で下落した場合のイメージをもとに、積立額を決める前に考えておきたいことをまとめておきます。
積立額は「入れられる金額」だけでは決めにくい
新NISAで毎月いくら積み立てるかは、人によってかなり変わると思います。
収入が同じでも、家賃や生活費、家族構成、住んでいる地域、貯金額によって、投資に回せる金額は変わります。
そのため、平均額やほかの人の入金額を見ても、それをそのまま自分の基準にするのは難しいです。
投資額は、多いに越したことはない面もあります。
入金額が大きければ、相場が上がったときの増え方も大きくなるからです。
ただ、無理な金額にして途中で売ることになれば、時間をかけて持ち続ける前提が崩れてしまいます。
だから私は、積立額を考えるときに「いくら入れられるか」だけでなく、下がったときにも持ち続けられるかを意識しています。
積立額を増やす前に、下落したときの減少額を一度数字で見ておく。
そのうえで、自分が売らずに続けられる範囲かを考える。
この視点は、自分に合う投資額を考えるうえで大事だと感じています。
約62.5万円の含み損で投資額を考えるようになった
私の投資歴はまだ長くありません。
リーマンショックのような大きな下落を経験したわけではありませんが、投資を続けている中で、評価損益が大きくマイナスになった時期はありました。
これまでで一番大きかった含み損は、2025年4月12日時点の約-62.5万円です。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 資産残高 | 7,624,157円 |
| 投資元本 | 8,249,463円 |
| 評価損益 | -625,306円 |
| 損益率 | -7.57% |
当時は、入金を続けていても評価損益がマイナスになっている状態でした。
800万円〜1000万円あたりの時期は、入金額が増えているわりに利益が見えにくく、少し重く感じていた頃でもあります。
ただ、そのときも売却はしませんでした。
理由は、すぐに使う予定のお金ではなく、長期で持つ前提の資金として投資していたからです。
生活防衛資金も別に確保していたので、評価損益がマイナスになっても、今すぐ売らないと生活に困る状態ではありませんでした。
もし近いうちに使う予定のお金まで投資に回していたら、同じ下落でも受け止め方は違っていたと思います。
含み損そのものよりも、「このお金を近いうちに使うかもしれない」と感じる方が、精神的にはきついはずです。
この経験から、投資額は「いくらまで入れられるか」だけではなく、下がったときに売らずにいられる金額かどうかで考えたいと思うようになりました。
資産1,800万円で下落したらどうなるか考えてみた
この記事を書いている時点で、私の資産残高はおおよそ1,800万円前後です。
そのため、ここでは資産1,800万円として、下落率を単純に当てはめてみます。
| 下落率 | 減少額のイメージ | 下落後の資産額 |
|---|---|---|
| -10% | 約180万円減 | 約1,620万円 |
| -20% | 約360万円減 | 約1,440万円 |
| -30% | 約540万円減 | 約1,260万円 |
| -50% | 約900万円減 | 約900万円 |
これは資産1,800万円に下落率を単純に当てはめたものです。
実際のオルカンの値動きは、為替や入金タイミング、地域ごとの株価の動きによって変わるため、この表の通りになるわけではありません。
それでも、これまで一番大きかった含み損が約62.5万円だったことを考えると、今後はそれよりも大きな金額の下落を見る可能性があります。
また、現在の投資元本を約1,285万円として考えると、単純計算では資産1,800万円から約28.6%下落したあたりで、元本を下回る水準になります。
今は含み益がありますが、下落率によっては元本を下回る可能性もあります。
さらに、過去にはリーマンショックのように株式市場が大きく下落した時期もありました。
リーマンショック時には、S&P500が高値から安値まで約57%下落したとされています。
これをそのまま今の資産1,800万円に当てはめると、約1,026万円の減少となり、資産額は約774万円になります。
現在の投資元本を約1,285万円として考えると、この場合の評価損益は約-511万円です。
つまり、今ある含み益がなくなるだけではなく、元本を大きく下回る水準になります。
もちろん、これは過去のS&P500の下落率を、現在の資産額に機械的に当てはめたものです。
実際のオルカンが同じ値動きになるという意味ではありません。
ただ、過去にはそれくらい大きな下落もあったと考えると、含み益があるからといって完全に安心できるわけではないと感じます。
だからこそ、積立額を考えるときは、上がった場合だけではなく、下がった場合の金額も見ておきたいです。
積立額を増やす前に、下落時の金額を見ておきたい
積立額を増やすこと自体が悪いわけではありません。
むしろ、長期で投資を続けるなら、入金額が大きいほど資産形成のスピードは上がりやすくなります。
ただ、増やした投資額を途中で続けられなくなったり、下落時に売ってしまったりすると、長期で持ち続ける前提が崩れてしまいます。
だから私は、積立額を決める前に、次のようなことを一度考えておきたいです。
- 自分の資産が-20%、-30%下がったら、金額ではいくら減るのか
- その金額を見ても、すぐに売らずにいられるか
- 生活費や近いうちに使う予定のお金まで投資に回していないか
- 下落しても投資を続けられる余白が残っているか
このあたりを確認しておくと、単に「毎月いくら入れられるか」だけで考えるより、自分に合う積立額を考えやすくなると思います。
私の場合も、年360万円を入金していること自体が大事なのではありません。
下落したときに売らずに続けられる状態を保てるか。
生活や気持ちに余白を残せているか。
そこを確認しながら、今の投資額を続けています。
まとめ：積立額を決める前に、下落時の見え方を確認したい
新NISAでいくら積み立てるかに、はっきりした正解はないと思います。
平均額やほかの人の入金額は参考になりますが、それだけで自分に合う投資額を決めるのは難しいです。
私自身は、積立額を考えるときに、下落率を自分の資産額に当てはめて考えることを意識しています。
資産が-20%、-30%下がったときに、実際にはいくら減るのか。
その金額を見ても、売らずに続けられるか。
投資額を増やす前に、この視点は持っておきたいと感じています。
実際に「いくら積み立てるのがいいか」は、収入や生活費、貯金額、家族構成によって変わります。
だからこそ、金額だけを先に決めるのではなく、下落したときの見え方を確認したうえで、自分が続けられる範囲を考えたいです。
これからも投資額を増やすことだけを考えるのではなく、下落しても続けられる余白を残せているかを意識しながら、投資を続けていきたいと思います。
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参考元
- Federal Reserve History「The Great Recession」
リーマンショック時にS&P500が高値から安値まで約57%下落した参考として使用。
免責
本記事は私自身の運用記録であり、特定の金融商品の購入や売却を勧めるものではありません。
投資判断はご自身の責任でお願いします。
